Sokan Nincsenek Tisztában A Hitelképességükkel

Élénkülőben van az ingatlanpiac, júliusban évek óta nem látott szintre nőtt az adásvételek száma. Az idén összesen 100 ezer ügyletre lehet számítani, ami 14 százalékos növekedést jelentene. A vásárlók háromnegyede készpénzes, a többiek jelentős része pedig hitel segítségével finanszírozza a lakást. A hitelfelvétel azonban az érintettek 8 százalékánál különböző okokból meghiúsul, és az is látszik, hogy a hiteligénylők sok esetben nincsenek tisztában a hitelképességükkel – derül ki az Erste Bank partnerének, a Duna House-nak az elemzéséből. Az Erste ezért új szolgáltatással segíti a lakásvásárlást: az Előbírálati igazolás segítségével az ügyfelek pontosan felmérhetik, mekkora hitelösszegre jogosultak, és ennek megfelelően kezdhetnek bele a lakáskeresésbe.

Számos statisztika utal arra, hogy az ingatlanpiacon megkezdődött a fellendülés, és ez a lakáshitelezési piacra is jó hatással van – mutatott rá az Erste Bank, utalva a legfrissebb ingatlanpiaci adatokra. A Központi Statisztikai Hivatal adatai szerint az első félévben 3265 új lakás épült, a kiadott lakásépítési engedélyek száma pedig meghaladta a 4 ezret, ami rendre 22, illetve 18 százalékos növekedést jelent éves összevetésben. Az ingatlanpiaci adásvételek számából is egyértelműen látszik az élénkülés: a Duna House adatai szerint a válságot követő időszak egyik legjobb hónapja volt a július, a 9,2 ezer tranzakció 22 százalékkal haladja meg az egy évvel korábbi darabszámot. A Duna House becslése szerint idén durván 100 ezer adásvételre lehet számítani, ami 14 százalékos növekedést jelentene éves összevetésben.

Készpénzes vevők, meghiúsuló hitelfelvételek

Bár a lakásvásárlók többsége, 75 százaléka készpénzes vevő, a lakáspiaci élénkülésben fontos szerep jut a lakáshiteleknek. „Az ügyfelek részéről is érzékelhető a jelzáloghitelek iránti kereslet növekedése: a tavalyi év hasonló időszakához képest az Erste Bank közel háromszorosára növelte a kihelyezett jelzáloghitelek volumenét. Ez az új hitelkihelyezések piaci részesedésének folyamatos emelkedését is jelenti az év eleje óta több mint 30 százalékkal bővülő piacon." – mondta Harmati László, az Erste Bank lakossági üzletágért felelős vezérigazgató-helyettese.

Júliusban a lakáscélú forinthitelek átlagos kamata a jegybanki adatok szerint 7,11 százalék volt, szemben az egy évvel korábbi 9,51 százalékkal, ami egy átlagos – 20 évre felvett 5 millió forintos – hitel esetében 7,5 ezer forinttal alacsonyabb, 39 ezer forintos havi törlesztést jelent.

Az alacsonyabb törlesztőrészletek ellenére azonban a hitelfelvevők egy része bizonytalan abban, hogy megkapja-e a kiszemelt lakás megvásárlásához szükséges hitelt. „Az esetek 8 százalékában valamilyen oknál fogva meghiúsul a tranzakció. Előfordult például, hogy mégsem lett meg az önerő, de volt példa arra is, hogy egyéb meglévő hitel miatt esett kútba a hitelfelvétel" – mondta Ambrus Tamás, a Duna House országos értékesítési vezetője. Mivel lakást viszonylag ritkán vásárolnak az emberek, nincs meg a rutinjuk, a sokszereplős folyamatot – ügyvéd, bank, közjegyző – nem mindig látják át, sokszor nincsenek tisztában a költségekkel. Szintén gyakori probléma, hogy a vevőjelöltek ritkán vannak teljesen tisztában a saját hitelképességükkel, az információik sok esetben nem teljeskörűek. „Az ingatlan terhelhetősége vagy a törlesztőrészlet nagysága gyakran meglepő eredményt hoz az ügyfelek számára" – fogalmazott Ambrus Tamás.

Az ilyen problémákat előzi meg az Erste Bank új szolgáltatása, amely előbírálatot tesz lehetővé az ügyfelek számára. Az előbírálat során kiderül, hogy a lakásvásárló pontosan mekkora összegű hitelhez juthat, így az is egyértelmű lesz, milyen értékben kereshet ingatlant. Az Előbírálati igazolásnál az ügyfél minősítése az igazolt jövedelem és a hitelképesség vizsgálata alapján történik. Az Erste Bank megoldása a pénzügyi tudatosságra is épít: sokan ugyanis úgy keresnek lakást, hogy nem tudják pontosan, mekkora hitelt kaphatnak egyáltalán.

Az Előbírálati igazolással azonban a folyamat megfordul: a lakásvásárló tudatos pénzügyi döntést hozhat, hiszen a számára elérhető értékű lakások közül válogathat, mivel már előre tudja mekkora hitelre jogosult. Így elkerülhető például, hogy valaki azért veszítse el a lakásért letett foglalót, mert nincs tisztában a hitelképességével. Az Előbírálati igazolással rendelkező vevőjelöltek a készpénzes vevőkkel is fel tudják venni a versenyt, hiszen az igazolás az eladó számára is biztonságot ad.

Az ideális ingatlan megtalálása után a bank már csak az ingatlan értékbecslését végzi el, pozitív döntés esetén pedig folyósítja a hitelt. Az Előbírálati igazoláshoz kapcsolódó lakáshiteleket az Erste Bank a megfelelő feltételek teljesülése esetén 5,11-6,37 százalékos teljes hiteldíjmutatóval (THM) biztosítja, ami egy 5 millió forintos 20 éves futamidejű lakáshitel esetében havi 33,5-36 ezer forintos törlesztést feltételez.

Az Erste Bank szerint a lakáshitelek iránt leginkább a 25-40 éves korosztály tagjai érdeklődnek, ami egybevág az ingatlanpiaci statisztikákkal. A Duna House Barométere szerint júliusban a lakásvásárlók 52-55 százaléka tartozott a 20 és 40 közötti korosztályba, de jelentős, 16-18 százalékos volt a 40-50 évesek aránya is.

Kapósabbak lehetnek a hitelek

A lakáspiaci tendenciákról szólva Harmati László azt is elmondta, hogy az Erste a következő egy évben további élénkülésre számít a lakáshitelek piacán, elsősorban az alacsony kamatkörnyezet miatt. Az Előbírálati igazolással igényelt piaci lakáshitelek mellett az állami támogatású hitelek iránt is egyre nagyobb lehet az igény. A hitelpiaci élénkülés során a kamatok mellett a szolgáltatás színvonala is kulcskérdés lesz, mivel a potenciális hitelfelvevők egyre inkább a kényelmes, egyszerű, mégis testre szabott konstrukciókat keresik.