Minden devizahitel érvénytelen? – Az Európai Bíróság ítéletének hatása Magyarországon

A devizahitelek kérdése hosszú évek óta foglalkoztatja a magyar jogrendszert és a hitelfelvevőket. Az Európai Bíróság legújabb ítélete ismét reflektorfénybe helyezte a devizában nyilvántartott kölcsönszerződések tisztességtelen feltételeit és azok joghatásait. Vajon az ítélet alapján minden devizahitel érvénytelennek tekinthető?

Az ügy háttere

A per során a magyar Kúria előzetes döntéshozatalt kért az Európai Bíróságtól, amely végül kimondta, hogy a tisztességtelen szerződési feltételeket úgy kell tekinteni, mintha nem is léteztek volna, és így nem fejthetnek ki joghatást a fogyasztókra. Ez az ítélet azt jelentheti, hogy a devizahiteleseknek csak az eredetileg kapott összeget kellene visszafizetniük, míg az árfolyamkockázatból eredő költségeket és kamatterheket a bankoknak kellene állniuk.

Marczingós László szerepe

Marczingós László az ügyvéd, aki az adósokat képviselte ebben a történelmi jelentőségű perben. Az ítélet kapcsán úgy nyilatkozott, hogy ez az eddigi legjelentősebb döntés a devizahitelesek számára, és szerinte az egyetlen jogkövetkezmény az lehet, hogy minden esetben vissza kell állítani az eredeti állapotot. Az ügyvéd szerint az ítélet nyomán akár több millió devizahitel-szerződés válhat érvénytelenné, ha a magyar állami szervek végrehajtják a döntést.

Mi következhet ezután?

Az ítélet hatására tömeges perek indulhatnak, és a magyar jogrendszernek felül kell vizsgálnia az eddigi bírói gyakorlatot. Az ügyvéd szerint a devizahiteleseknek tüntetésekkel és levelekkel kellene nyomást gyakorolniuk a magyar állami szervekre, hogy végrehajtsák az Európai Bíróság döntését.

Az ítélet tartalma és jelentősége

Az ügy ahogyan fogalmazza az ítélet: ” A BÍRÓSÁG ÍTÉLETE (tizedik tanács) 2025. április 30.(*). „ Előzetes döntéshozatal – Fogyasztóvédelem – 93/13/EGK irányelv – A fogyasztókkal kötött szerződésekben alkalmazott tisztességtelen feltételek – Devizában nyilvántartott lízingszerződés – 6. és 7. cikk – Az árfolyamkockázatot a fogyasztóra hárító szerződési feltétel – Az ilyen kikötés tisztességtelen jellege megállapításának joghatásai – A szerződés érvénytelensége – E szerződés teljes egészében való semmissé nyilvánításának joghatásai ” a  C‑630/23. sz. ügyben.

Az Európai Bíróság döntése egy magyarországi ügy kapcsán született, amelyben a fogyasztók által kötött devizahitel-szerződések árfolyamkockázati kikötéseinek tisztességtelenségét vizsgálták. Az ítélet kimondja, hogy ha egy szerződésben szereplő feltétel tisztességtelen, akkor az egész szerződés érvénytelenné válhat, amennyiben annak további fenntartása nem lehetséges a tisztességtelen feltételek elhagyásával.

Ez a döntés különösen fontos, mivel megerősíti a fogyasztóvédelmi szabályokat és a hitelfelvevők jogait. A magyar jogrendszerben már korábban is voltak olyan ítéletek, amelyek a devizahitelek tisztességtelen feltételeit vizsgálták, de ez az új döntés további jogi lépéseket eredményezhet.

Milyen hatása lehet Magyarországon?

Az ítélet következményei több szinten is érezhetők lehetnek:

Fogyasztói jogvédelem erősödése – A hitelfelvevők nagyobb eséllyel támadhatják meg szerződéseiket, ha azok tisztességtelen feltételeket tartalmaznak.
Banki gyakorlatok változása – A pénzintézeteknek felül kell vizsgálniuk szerződéseiket, hogy megfeleljenek az új jogi követelményeknek.
Gazdasági hatások – Ha tömegesen érvénytelenítenék a devizahiteleket, az jelentős hatással lehet a pénzügyi piacokra és a bankrendszerre.

Minden devizahitel érvénytelen?

Bár az ítélet fontos precedenst teremt, nem jelenti automatikusan azt, hogy minden devizahitel érvénytelen. Az egyes szerződések vizsgálata továbbra is egyedi jogi eljárásokat igényel. A hitelfelvevőknek érdemes jogi tanácsot kérniük, ha úgy érzik, hogy szerződésük tisztességtelen feltételeket tartalmaz.

Az Európai Bíróság ítélete rendkívül fontos, mert olyan alapvető jogi kérdéseket érint, amelyek hatással vannak a magyar devizahitelesek helyzetére. Nézzük meg részletesen, miért számít kiemelkedő jelentőségűnek, milyen következményekkel járhatna, és miért lehet, hogy bizonyos változások mégsem történnek meg.

Miért rendkívüli ez az ítélet?

1. Fogyasztóvédelem erősítése – Az ítélet megerősíti azt az álláspontot, hogy a tisztességtelen szerződési feltételek nem maradhatnak érvényben, és ha ezek nélkül a szerződés nem tartható fenn, akkor az egésze érvénytelenné válhat.
2. Devizahitelesek jogi helyzetének tisztázása – Sok hitelfelvevő még mindig jogi bizonytalanságban él, de ez az ítélet új lendületet adhat nekik az érvénytelenítési perek során.
3. Bankrendszer hatása – Ha tömegesen érvénytelenítenék a devizahiteleket, az jelentős pénzügyi következményekkel járhatna a bankokra nézve, ami közvetetten hatással lenne az egész gazdaságra.

Mi történhetne ezután?

1. Tömeges perek indulhatnának – A hitelfelvevők jogi eljárásokat kezdeményezhetnének szerződéseik érvénytelenítése érdekében.
2. Banki gyakorlatok átalakulhatnának – A pénzintézetek módosíthatnák szerződési feltételeiket, hogy megfeleljenek az új jogi normáknak.
3. Állami beavatkozás – Az állam jogszabályokat hozhatna annak érdekében, hogy kezelje a helyzetet, például egy újabb devizahiteles mentőcsomag formájában.

Miért lehet, hogy nem történik meg?

1. Gazdasági stabilitás megőrzése – Ha hirtelen tömegesen érvénytelenítenék a hiteleket, az hatalmas pénzügyi veszteségeket okozhatna a bankoknak, ami a gazdasági stabilitásra is kihatna. Ezért az állam és a bíróságok óvatosan járhatnak el.
2. Politikai szempontok – Az érintett döntéshozók nem feltétlenül akarhatnak olyan intézkedéseket hozni, amelyek a bankokat nagy veszteségekbe sodornák.
3. Jogértelmezési eltérések – Bár az Európai Bíróság ítélete iránymutató, az egyes bíróságok eltérően értelmezhetik a döntés gyakorlati alkalmazását, így nem minden hitelfelvevő járhat sikerrel a jogi eljárások során.

Összességében tehát az ítélet rendkívüli jelentőségű, de az, hogy milyen tényleges következményei lesznek, számos tényezőtől függ.

Az EURÓPAI UNIÓ tagálamait is érintő ítélet ez

Az Európai Bíróság devizahitelekkel kapcsolatos ítélete nemcsak Magyarországon, hanem más uniós tagállamokban is jelentős hatással lehet a jogrendszerekre. Az ítélet megerősíti a fogyasztóvédelmi szabályokat és az uniós jog elsőbbségét a nemzeti joggal szemben, ami több országban is jogi változásokat eredményezhet.

Lehetséges hatások más országokban

1. Fogyasztóvédelmi szabályok erősödése – Az ítélet precedenst teremthet más uniós országokban, ahol a devizahitelek problémája szintén fennáll. A bíróságok nagyobb hangsúlyt fektethetnek a fogyasztók védelmére és a tisztességtelen szerződési feltételek vizsgálatára.
2. Nemzeti jogszabályok módosítása – Az ítélet arra kényszerítheti a tagállamokat, hogy felülvizsgálják és módosítsák a devizahitelekre vonatkozó jogszabályaikat, hogy azok összhangban legyenek az uniós joggal.
3. Banki gyakorlatok átalakulása – A pénzintézeteknek alkalmazkodniuk kell az új jogi környezethez, ami akár a hitelszerződések átalakítását vagy új típusú hitelezési modellek bevezetését is eredményezheti.

Mely országokban lehet különösen jelentős?

• Lengyelország – Itt is komoly problémát okoztak a devizahitelek, különösen a svájci frank alapú kölcsönök. Az ítélet hatására a lengyel bíróságok szigorúbban vizsgálhatják a szerződési feltételeket.
• Románia – A devizahitelek kérdése itt is évek óta napirenden van, és az ítélet új jogi lehetőségeket nyithat meg az adósok számára.
• Horvátország – A horvát bíróságok korábban is hoztak döntéseket a devizahitelek ügyében, de az uniós ítélet további jogi lépéseket eredményezhet.

Miért lehet, hogy nem lesz azonnali változás?

1. Nemzeti jogértelmezési különbségek – Bár az uniós jog elsőbbséget élvez, a tagállamok bíróságai eltérően értelmezhetik az ítéletet.
2. Politikai és gazdasági tényezők – Egyes országok kormányai nem feltétlenül akarják gyorsan alkalmazni az ítéletet, mert az jelentős hatással lehet a bankrendszerre és a gazdaságra.
3. Bankok ellenállása – A pénzintézetek jogi lépéseket tehetnek az ítélet hatásainak korlátozása érdekében.

Az ítélet komoly változásokat hozhat az uniós tagállamok jogrendszereiben, különösen azokban, ahol a devizahitelek problémája régóta fennáll.

A társadalmi nyomás, a tömegek ereje, az elégedetlenség, a közös erő lesz képes ezeket a kérdéseket valódi megoldássá változtatni, mert az államok számára ez, annak azonnali végrehajtása esetén, kilátástalan nehézségeket okozna.

Mi történne ha most azonnal elfogadnák az EU-ban érintett országok, ezt az ítéletet?

Ha az Európai Unió érintett tagállamai azonnal elfogadnák és alkalmaznák az Európai Bíróság ítéletét, az komoly jogi, gazdasági és társadalmi hatásokkal járna. Nézzük meg részletesen, milyen következményekkel kellene szembenézniük!

• A tagállamok jogi rendszerei eltérőek, így az ítélet bevezetése időigényes lehet.
• A pénzügyi stabilitás megőrzése érdekében a kormányok óvatosan járhatnak el, és fokozatos alkalmazást választhatnak.
• Az esetleges jogszabály-módosításokhoz politikai egyeztetésekre lenne szükség, amelyek időigényesek és konfliktusokat okozhatnak.

Amennyiben az az ítéletet azonnal elfogadnák és bevezetnék, az forradalmi változásokat hozna a devizahitelesek számára, de komoly kihívásokat jelentene a bankok és a pénzügyi rendszerek számára is. Ezért a teljes és azonnali alkalmazás valószínűleg csak részben és fokozatosan történne meg.