Az állami kamattámogatással kínált lakáscélú hitel a piacon jelenleg elérhető legjobb konstrukció, a mostani három bankon kívül várhatóan további pénzintézetek is kínálni fogják a terméket. A kamattámogatás mértéke egy átlagos vidéki használt téglalakás esetében, 50 százalékos önerőt feltételezve, a lakás árának csaknem 8 százalékát teszi ki.

Az állami kamattámogatással kínált lakáscélú hitel a piacon jelenleg elérhető legjobb konstrukció, a mostani három bankon kívül várhatóan további pénzintézetek is kínálni fogják a terméket. A kamattámogatás mértéke egy átlagos vidéki használt téglalakás esetében, 50 százalékos önerőt feltételezve, a lakás árának csaknem 8 százalékát teszi ki.

Ezzel szemben Budapesten a maximális, 6 milliós támogatott hitelösszeget figyelembe véve a magasabb átlagos ingatlanérték miatt a támogatás a használt téglalakás értékének valamivel több, mint 5 százaléka. Újépítésű lakásoknál, illetve családi házaknál a szocpollal kombinálva azonban már nagyobb támogatási összegek érhetőek el: a fővárosban átlagosan egy új lakás árának 12 százalékát, vidéken, egy nagycsalád esetén egy új családi ház árának akár 20 százalékát is kiteheti az állami támogatás. A verseny a kamatokban, illetve főleg az egyéb kondíciókban már most is érezhető az egyes bankok között – mutat rá az Otthon Centrum Hitel Center (OCHC).

Jó az irány, de több támogatás kell

A kamattámogatás új kondícióinak megjelenése, ami többek között most már használtlakás vásárlásra is igénybe vehető, mindenképpen üdvözlendő a lakáscélú hitelek piacán. „Egyértelműen pozitív, hogy a nemrégiben lezajlott szabálymódosítás hatására egyre több banknál elérhetőek a támogatott lakáshitelek, az pedig különösen pozitív, hogy többek között használtlakás vásárlásra is igénybe lehet venni." – mondta Bánfalvi László, az Otthon Centrum hitelközvetítési üzletágát is működtető HC Központ Kft. ügyvezető igazgatója. – „Mind a lakáshitelezés, mind a lakáspiac szempontjából nagy szükség van a piacot stimuláló intézkedésekre, ugyanakkor a jelenlegi konstrukció népszerűségét, és így stimuláló hatását, nagyban lehetne fokozni komolyabb támogatást jelentő konstrukciókkal. Az 5 éves támogatási időszak kiterjesztése a teljes futamidőre például nagyobb támogatási összeget jelentene, illetve az ügyfelek számára is kiszámíthatóbb, könnyebben tervezhető lenne a hitel visszafizetése, ami a konstrukció népszerűségét is jelentősen fokozná."

Az OCHC szerint a kamattámogatás, kimondottan a szocpollal kombinálva főleg az újépítésű lakások vásárlóinak jelenthet nagyobb támogatást, azonban az újépítésű lakások kereslete, és ebből adódóan az ilyen célú hitel kihelyezések száma rendkívül alacsony. A kamattámogatásnak, függetlenül a használt, vagy újépítésű lakásvásárlási céltól, az alacsonyabb ingatlanárak miatt a vidéki területeken lehet nagyobb hatása. Valós keresletbővítésre azonban csak akkor szabad számítani, ha a háztartások hitelkereslete, azaz eladósodási hajlandósága, javul, és nagyobb számban mernek lakásvásárlásba, illetve hitellel támogatott lakásvásárlásba belevágni.

„A lakás vételárára vetített támogatási összeg ugyan – főleg a használt lakások esetében – nem jelentős, azonban a kamattámogatott hitelek kamatai nagyon vonzóak. " – tette hozzá Bánfalvi László. – „Valóban ez a jelenleg elérhető legkedvezőbb termék a lakáshitelek piacán, így azok számára, akik egyébként is lakásvásárlásban gondolkodtak, vagy e támogatási összegeket látva döntenek a lakásvásárlás mellett, mindenképpen érdemes tájékozódni a feltételekről, illetve esetleg más állami támogatással kombinálni a kamattámogatott hitelt."

A verseny már most érezhető a három bank között, akik felvették termékeik közé a támogatott hiteleket. Természetesen nem csak a kamatokban van eltérés az egyes banki ajánlatok között, hanem az egyéb kondíciókban, egyszeri, induló költségekben is, ezért érdemes alaposan tájékozódni a hiteligénylése előtt. Annál is inkább, hiszen a használtlakás vásárlásra igénybe vett támogatatott hitelt egy lakás takarékpénztári termékkel kombinálva, további állami támogatáshoz juthat a lakásvásárló.

Szintén pozitívum, hogy a kamattámogatási konstrukciót új és használt lakás vásárlása mellett, a hátralékos hiteladós a jelenlegi lakása lecseréléséhez, kisebb lakás vásárlásához is igénybe veheti, valamint a fizetési késedelemmel érintett lakás megvásárlásához is igénybe vehető ilyen hitel. Ez utóbbi konstrukció az OCHC információ szerint rövidesen a banki termékpalettában is meg fog jelenni. Ez a lakáspiaci forgalom mellett a banki hitelportfoliók tisztítására is pozitív hatással lehet.

Használtlakás vásárlás vidéken és a fővárosban

Az Otthon Centrum 2012-es eladásai alapján a vidéki városokban egy használt téglalakás átlagos vételára nagyságrendileg 10 millió Forint. Egy ilyen ingatlan megvásárlására maximum 6 millió Forintig támogatott hitelt lehet igénybe venni, ami a támogatás miatt a jelenleg elérhető legkedvezőbb konstrukció a piacon. Feltételezve, hogy a lakásvásárló rendelkezik 50 százalék önerővel, és a hitelt 20 évre veszi fel, az alábbi táblázatban szereplő törlesztő részletekkel számolhat a támogatási periódus első 5 évében egy 5 éves kamatperiódusú terméknél.

1. táblázat Támogatott és piaci kamatozású hitel törlesztő részlete, és a teljes támogatási összeg használtlakás vásárlása esetén, 5 millió forintos hitelösszeg mellett

futamidő évei

havi törlesztő részlet

támogatás összege évente

támogatott kamatozás*

piaci kamatozás**

1. év

40 972 Ft

57 435 Ft

199 740 Ft

2. év

42 981 Ft

57 435 Ft

175 632 Ft

3. év

44 981 Ft

57 435 Ft

151 632 Ft

4. év

46 963 Ft

57 435 Ft

127 848 Ft

5. év

48 944 Ft

57 435 Ft

104 076 Ft

6. év

57 617 Ft

57 435 Ft

 

összesen

 

 

748 008 Ft

Forrás: Otthon Centrum Hitel Center

a táblázatban egy valós banki termék kondíció szerepelnek

(*támogatott konstrukció: 5 éves kamat periódus, 8,77% induló kamat,

11,98 % THM, 240 hónapra, 5 M Ft hitelösszeg, használtlakás vásárlás)

(**piaci konstrukció: 5 éves kamat periódus, 12,5% induló kamat,

14,09%THM, 240 hónapra, 5 M Ft hitelösszeg, használtlakás vásárlás)

Az 5 éves támogatási periódus alatt a teljes támogatás összege a valós banki terméken alapuló példában nem éri el a 800.000 Ft-ot, ami így a megvásárolandó lakás árának valamivel kevesebb, mint 8 százalékát teszi ki (az időértéket a teljes támogatási összeg megállapításakor nem vettük figyelembe a példában, azonban ez a támogatási összeg lakás vételárra vetített arányának további csökkenését jelentené).

Budapesten a magasabb átlagos lakásértékek miatt a támogatás vételárra vetített mértéke még alacsonyabb. Az Otthon Centrum 2012-es tranzakciót figyelembe véve, a fővárosban egy átlagos, használt téglaépítésű lakás átlagos vételára 17 millió forint körül van. Használtlakás vásárláshoz igényelhető legnagyobb hitelösszeg 6 millió forint, azaz a vevőnek legalább 11 millió forint önerővel kell rendelkeznie. A 6 milliós hitelösszegnél, a fenti példában használt konstrukciót – azaz 20 éves futamidőt, 5 éves kamatperiódust, 8,77% induló kamatot és 11,98 % THM-et – feltételezve, a teljes támogatási összeg csaknem 900.000 Ft (szintén az időérték figyelmen kívül hagyásával), ami a lakás vételárának valamivel több, mint 5 százalékát teszi ki. Ebből kiindulva a kamattámogatás használtlakás piaci keresletstimuláló hatása a vidéki lakáspiacokon erősebb lehet, és főleg az alacsonyabb vételárú szegmensben keresőknek jelenthet komolyabb támogatást.

Újlakás vásárlás vidéken és a fővárosban

Az állami támogatások kombinációjára újlakás vásárlása esetén nyílik a legnagyobb lehetőség. A kamattámogatást a szocpol vissza nem térítendő támogatásával kombinálva komolyabb anyagi segítséget kaphatnak a lakásvásárlók. Egy budapesti, 2 gyermekes, a szocpol feltételeinek megfelelő család, egy a vissza nem térítendő támogatás feltételeinek megfelelő, két szobás, 70 négyzetméteres újépítésű lakás megvásárlása esetén, a maximális 10 millió Forintos hitelösszeget igénybe véve – egy valós banki termék kondíciói alapján 20 éves futamidőt, 5 éves kamatperiódust és 7,93% induló kamatot, ehhez 11,41% THM-et feltételezve -, az időértéket nem számítva, csaknem 2 millió forintra számíthat a támogatott hitelből. Ehhez a szocpol, a példában szereplő lakáshoz kapcsolható 800.000 Forintos támogatását hozzáadva, már az átlagos, 345.000 Ft-os négyzetméter árral számolva az új lakásuk csaknem 12 százalékát megkapják támogatás formájában.

2. táblázat Vidéki új családi ház vásárlása állami támogatással

Ingatlantípus

Alacsony árfekvésű

Közepes árfekvésű

Magas árfekvésű

Elhelyezkedés

Üllő

Szombathely

Göd

Méret (nm)

110

110

120

Szobaszám

3+3 fél

4

2+2 fél

Ár

16,9 M Ft

23 M Ft

29,6 M Ft

Támogatások mértéke

Lakásépítési támogatás (szocpol)

2,5 M Ft

2,5 M Ft

2,5 M Ft

Önrész mértéke

50%

55%

67%

Önrész összege (szocpol nélkül)

5,95 M Ft

10,5 M Ft

17,1 M Ft

Kamattámogatott hitel összege

8,45 M Ft

10 M Ft

10 M Ft

Kamattámogatott hitel havi törlesztő részlete az első évben*

57.413 Ft

67.944 Ft

67.944 Ft

Piaci kamatozású hitelek

Havi törlesztő részlet, piaci kamatozással, ugyanazon hitelösszegre**

97.463 Ft

115.268 Ft

115.268 Ft

Forrás: Otthon Centrum Hitel Center

(* támogatott konstrukció: 5 éves kamat periódus, 7,09% induló kamat,

10,94 % THM, 240 hónapra, 4 gyermek esetén, újlakás vásárlás)

(** piaci konstrukció: 5 éves kamat periódus, 12,5%, induló kamat,

13,9%  THM, 240 hónapra, újlakás vásárlás)

A nagyobb, több gyerekes családok újlakás vásárlását jobban támogatja mind a szocpol, mind a kamattámogatást feltételrendszere. Egy vidéki, 4 gyermekes család újépítésű családi ház vásárlását a fenti mintára egy újabb példán keresztül mutatjuk be. A szocpol feltételrendszerének megfelelő, 110 négyzetméteres, új, vidéki családi ház vásárlására esetén a példában szereplő nagycsalád a maximális 10 millió Forintos hitelösszeget igénybe véve (20 éves futamidőt, 5 éves kamatperiódust és 7,93% induló kamatot, ehhez 11,41% THM-et feltételezve), az időértéket nem számítva, csaknem 2,3 millió forintra számíthat a támogatott hitelből. Ehhez a szocpol keretében a 2,5 millió Forint vissza nem térítendő támogatást hozzáadva 4,8 millió forintos állami lakásvásárlási támogatási összeg adódik. Ez a vidéki átlagos, 230.000 Ft-os újépítésű négyzetméter árakkal és a példában szereplő, 110 négyzetméteres családi házzal számolva csaknem 20 százalékos támogatást jelent, a vételárra vetítve.

Vélemény, hozzászólás?

Az email címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöltük