Személyi kölcsönöknél több ezer forintos különbségek lehetnek

Jelentős különbségek lehetnek a karácsony előtt népszerű személyi kölcsönök teljes hiteldíjmutatói között, így a törlesztőrészletek több ezer forinttal, a visszafizetendő összegek pedig több százezer forinttal eltérhetnek egymástól – derül ki a BankRáció.hu friss összeállításából, amelyben felmérte a személyi kölcsönök paramétereit. Érdemes mérlegelni a kölcsönökhöz előírt feltételeket, például a számlavezetéssel járó költségeket is.

Jelentős különbségek lehetnek a karácsony előtt népszerű személyi kölcsönök teljes hiteldíjmutatói között, így a törlesztőrészletek több ezer forinttal, a visszafizetendő összegek pedig több százezer forinttal eltérhetnek egymástól – derül ki a BankRáció.hu friss összeállításából, amelyben felmérte a személyi kölcsönök paramétereit. Érdemes mérlegelni a kölcsönökhöz előírt feltételeket, például a számlavezetéssel járó költségeket is.

Karácsony előtt az egyik legnépszerűbb lakossági banki termék a személyi kölcsön, amelyek amúgy is növekedést mutatnak a friss jegybanki adatok szerint. Októberben 12,5 milliárd forint értékben kötöttek új szerződést személyi hitelekre a bankok, ami 22 százalékos növekedést jelent a tavaly októberi eredményhez képest.

"A személyi hiteleknél látható két számjegyű növekedésben szerepet játszik, hogy az alapkamat mérséklődése miatt a személyi kölcsönök piaci kamata csökkent az utóbbi időszakban, az MNB-adatok szerint idén októberben az átlagos hitelköltség-mutató 20,20  százalékos volt, szemben az egy évvel korábbi 22,88 százalékkal. Tehát olcsóbbak lettek a hitelek, emellett a lakosság pénzügyi mozgástere is bővült" – mondta Gergely Péter, a banki hiteleket összehasonlító BankRáció.hu hitelszakértője, hozzátéve: novemberben fokozott kereslet mutatkozik a személyi kölcsönök iránt, sokan feltehetően ebből fedezik a karácsonyi kiadások egy részét.

A személyi kölcsönök felfutása miatt a BankRáció.hu összehasonlította a piacon jelenleg elérhető legkedvezőbb és legkevésbé kedvező 1 millió forintos, 5 éves futamidejű személyi kölcsönöket a teljes hiteldíjmutató, a visszafizetendő összeg és a havi törlesztés alapján. "Jelentős különbségek vannak az ajánlatok között. Ezért érdemes a különböző bankok ajánlatait összehasonlítani, és ne csak a saját bankunkat kérdezzük meg. Az összevetést pedig az internetes hitelkalkulátorokkal könnyedén el lehet végezni" – mondta Gergely Péter.

A szakember az eredményt ismertetve azt mondta: a piacon van olyan 1 millió forintos 5 éves futamidejű hitel, amelynek a teljes hiteldíjmutatója 13 százalék alatti, de van 25 százaléknál magasabb mutató is. A visszafizetendő összegnél szintén tetemes különbségek adódtak: a legkedvezőbb hitelnél 1,341 millió forintot kell visszafizetni, ezzel szemben van olyan bank, amelynél összesen több mint 1,7 millió forintot kell visszafizetni öt év alatt. "Így a havi törlesztőrészletek között is komoly eltérések lehetnek. A legjobb kölcsönhöz képest a legdrágább konstrukció több mint 6 ezer forinttal magasabb havi törlesztést jelent" – emelte ki a szakember, ezért különösen fontos a hitelfelvétel előtt tájékozódni a feltételekről, és összehasonlítani a bankok ajánlatait.

A puszta számok mellett – Gergely Péter szerint – más tényezőket is mérlegelni kell a hitelfelvételkor. A szakember szerint a hitelfelvétel kezdeti költségeit is figyelembe kell venni, valamint azt is, hogy egyes bankok milyen feltételeket írnak elő  a személyi kölcsön folyósításához. "Vannak bankok, amelyek folyószámlavezetéshez kötik a hitelszerződést, ebben az esetben nem biztos, hogy érdemes a meglévő folyószámlát megszüntetni és nyitni egy másikat csak a személyi hitel miatt, különösen, ha mondjuk a lakáshitelünk miatt a másik banknál is folyószámlával rendelkeznünk" – fogalmazott a szakember. Hozzátette, hogy vannak olyan bankok, amelyek számlavezetés nélkül, önmagában kínálnak személyi kölcsönt, lényegében minden egyéb feltétel nélkül, ezen bankok ajánlatai is megfontolandóak lehetnek.

"Például van olyan bank, amely az összevetésben szereplő 1 millió forintos összeget 46 hónapra adja, nem pedig 60 hónapra. Így a visszafizetendő összeg 1,43 millió forint lesz, ami egy jó eredmény, igaz, a havi törlesztőrészlet a rövidebb futamidő miatt meghaladja a 31 ezer forintot" – mondta hozzá Gergely Péter. A BankRáció.hu szakembere szerint személyi kölcsönt 0,5-2 millió forintos összegben szoktak felvenni, ekkora összeg esetében a szabad felhasználású jelzáloghitelek a hitelfelvételi költségek miatt nem igazán versenyképesek. A 2 millió forint azonban egyfajta lélektani határ, ugyanis az ezt meghaladó összeg esetében már jobb választásnak tekinthetőek, mivel az ingatlanfedezet miatt  kedvezőbb a kamat, így a törlesztőrészlet és a visszafizetendő összeg is alacsonyabb.

Gergely Péter úgy véli, a lakossági pénzügyi mozgásterének bővülésének, ezen belül a reálbérek emelkedésének köszönhetően a jövőben a személyi kölcsönök és a lakáshitelek, valamint a szabad felhasználású jelzáloghitelek piacán élénkülés várható.  

Megjegyzés: A kalkuláció 2015. november 30-án készült 1 millió forint összegű, 60 hónapos (5 éves futamidejű) személyi kölcsön felvételére. A bankok díjai, így a személyi kölcsönök feltételei napról napra változhatnak, ezért a későbbiekben változhatnak a különböző személyi hitelek paraméterei.