Az állami lakástámogatás nagysága -klikk a képre! 

Évek óta elõször fordult elõ, hogy csökkent az újonnan felvett lakáshitelek összértéke, aminek egyik nyilvánvaló oka, hogy a megszorítások miatt egyre több háztartás számára jelent vállalhatatlan terhet a hiteltörlesztés. A BG Hitel & Lízing (BGHL) elemzése azokat a lehetõségeket mutatja be, amelyekkel csökkenthetõek a törlesztõrészletek, illetve a szükséges önerõ.

Az állami lakástámogatás nagysága -klikk a képre! 

Évek óta elõször fordult elõ, hogy csökkent az újonnan felvett lakáshitelek összértéke, aminek egyik nyilvánvaló oka, hogy a megszorítások miatt egyre több háztartás számára jelent vállalhatatlan terhet a hiteltörlesztés. A BG Hitel & Lízing (BGHL) elemzése azokat a lehetõségeket mutatja be, amelyekkel csökkenthetõek a törlesztõrészletek, illetve a szükséges önerõ.

A DEM Lakáshitel Monitora szerint a lakáshitel-állomány három éven keresztül tartó töretlen felfutása sokat veszített a lendületébõl, idén áprilisban, májusban és júniusban az elõzõ év azonos idõszakához viszonyítva csökkent az újonnan felvett lakáshitelek mennyisége. A lakáscélú hitelekre kötött szerzõdések összege folyó áron is alatta maradt az elõzõ évi szintnek, az elsõ félév átlagában 7 százalékos a csökkenés a Monitor adatai szerint. A visszaesés fõleg a támogatott forinthitelek esetében számottevõ, de a deviza hitelt felvevõk száma is csökkent. Érdemes tehát áttekinteni, hogy milyen lehetõségei vannak azoknak, akik szûkösebb anyagi keretek mellett is szeretnének lakáshoz jutni. Az egyes megoldásokat konkrét példákkal is igyekszünk szemléletessé tenni.

Igénybe vehetõ kedvezmények

A rendelkezésre álló összeg kiegészítésére az egyik legkézenfekvõbb megoldás az állami támogatás igénybevétele lehet. Itt nem elsõsorban az állami kamattámogatású hitelekre gondolunk, hiszen ezek kondíciói hasonlóak egyes piaci devizahitel-konstrukcióihoz, s elõfordulhat akkora eltérés is a devizahitel javára, hogy a korábbi forinthitelek átváltásán is megéri elgondolkodni.

A kamattámogatás mellett az állam közvetlen támogatásokat is nyújt: ilyen a lakásépítési (-vásárlási) kedvezmény (LÉK), illetve a fiatalok otthonteremtési támogatása (FOT), ismertebb nevükön a ?szocpol", illetve a ?fél szocpol". A LÉK keretében új lakás vásárlását az állam egy gyerek után kilencszázezer, a második gyermek után egymillió-ötszázszázezer forint, a harmadik gyermek után egymillió-négyszázezer, a negyedik gyermek után nyolcszázezer forint, minden további gyermek esetében kettõszázezer forint támogatással segíti. A FOT esetében ezek a támogatások felezõdnek, de a kedvezményeket használt lakás vásárlására is fel lehet használni.

A LÉK esetében lehetõség van arra, hogy a támogatást csupán tervezett gyermek/ek után vegye fel a házaspár. Az állam ezt az úgynevezett megelõzõ kölcsönt mindenféle költség nélkül biztosítja. Ha valamilyen oknál fogva a vállalt gyermek/ek nem születnek meg a kitûzött határidõig, a támogatást vissza kell fizetni.

Míg az önerõt nagy részét biztosítja a LÉK vagy a FOT, a havi befizetések nagyságát a lakás-takarékpénztári szerzõdés bevonásával lehet mérsékelni. A konstrukcióban a hitelnyújtás a lakás-takarékpénztári szerzõdés megkötésével együtt történik. A kezdeti idõszakban az ügyfél csak a kamatot és a kezelési költségeket fizeti a hitelintézet felé, és ezzel párhuzamosan helyezi el megtakarításait a lakás-takarékpénztári számláján. A tõketörlesztést az összegyûjtött megtakarítás, a kapcsolódó – a befizetett összeg 30 százalékát kitevõ – állami támogatás, illetve az erre fizetett kamat együttesen váltja ki, ezért az ügyfél kedvezõbb részleteket fizet a lakás-takarékpénztári megoldással, mintha csak hitelt törlesztene.

A címképünk ábráján az állami lakástámogatásra fordított összegek láthatóak. Az elõirányzat, illetve a teljesítés mutatja az összes támogatást, a LÉK és a FOT grafikonok pedig ezen belül a külön erre a célra adott támogatások mértékét jelöli.

Kedvezmények kombinációja

Ezek után vizsgáljuk meg, hogy a fenti lehetõségek mekkora mértékben könnyítik meg a lakásvásárlásra készülõk helyzetét:

A FOT-ot olyan 35 év alatti, gyermeket nevelõ házastársak, élettársak vehetik igénybe, akik Budapesten 12, vidéken pedig 8 millió forintos vételárat meg nem haladó lakásba szeretnének költözni. Példánkban tehát egy olyan, két gyermeket nevelõ házaspárt vegyünk, melynek mindkét tagja 35 év alatti, és egy használt, budapesti, 12 millió forintos lakásba szeretnének beköltözni. Nekik a lakásvásárláshoz csupán 1,2 millió forint önerõre van szükségük, a maradék 1,2 millió forintot a FOT biztosítja.  A BGHL ilyen feltételek mellett (a valamennyi példában egységesen feltételezett) 20 éves futamidõre havi 57.000 forintos kezdeti törlesztõrészlet mellett tud hitelt biztosítani. (Ráadásul a díjmeghitelezési akció segítségével mentesülhetnek valamennyi kapcsolódó kezdeti költségtõl is.) Ez az összeg is jelentõsen csökkenthetõ a lakás-takarékpénztári konstrukció segítségével: változatlan paraméterek mellett 36.000 forintos kezdeti havi törlesztõrészlettel kell számolni, ami az akciós idõszakot követõ négy éven keresztül sem emelkedik 53.000 forint fölé.

A LÉK új lakás építéséhez vagy vásárlásához nyújt támogatást. A támogatással megvásárolható ingatlan értékét, illetve a szobaszámot a törvény a méltányolható lakásigényként határozza meg. 4 fõs család esetében legalább két szoba, de legfeljebb négy lakószoba jelenti a méltányolható lakásigényt. Vételárban ez két szoba esetén, Budapesten 15, míg vidéken 14 millió forintos maximális árat jelent. A példabeli házaspárnál maradva, ha új lakásba szeretnének költözni, a vásárláshoz igényelhetnek állami támogatást, ami az elõzõekben bemutatott kedvezmény kétszerese, azaz a két gyermek után 2,4 millió forint önerõt biztosít az állam. Vagyis 80 százalékos finanszírozási arányt feltételezve egy 15 milliós 2 szobás új építésû lakás esetén mindössze 600 ezer forint megtakarítással kell kiegészíteniük az önerõ mértékét. A BGHL ezt a lakásvásárlást 20 évre havi 71.000 forintos kezdeti törlesztõrészlet mellett tudja finanszírozni. (A díjmeghitelezési szolgáltatás ebben az esetben is igénybe vehetõ). Ha a lakás-takarékpénztári megtakarítással kombinált kedvezményt is igénybe veszik, a kezdeti törlesztõrészlet 44.000 forint lesz, ami az akciós idõszak után sem emelkedik 65.000 forint fölé.

?Az elmúlt években tapasztalható hitelfelvételi láz jelentõsen lanyhult az idei év elsõ felében" – értékelt Hegedûs Éva, a BG Hitel & Lízing elnök-vezérigazgatója. ?Ezért a pénzintézeteknek a korábbinál is jobban oda kell figyelniük arra, hogy minden hiteligénylõt a számára legkedvezõbb konstrukcióval legyenek képesek kiszolgálni. ?