Áruhitel vagy személyi hitel? – több 100 ezer forintot lehet bukni a rossz döntéssel
3 perc olvasás
Míg a csökkenő kamatkörnyezet a személyi hitelek kamatait jelentősen, 10 százalék körüli szintre mérsékelte, az egyik konkurens hitelkonstrukció, az áruhitelek kamataira nem volt ekkora hatással. Egy 800 ezer forint összértékű vásárlás esetén a legolcsóbb személyi hitellel akár 300 ezer forinttal alacsonyabb lehet a teljes visszafizetendő összeg, mintha ugyanezt drága áruhitelekből finanszírozza a vásárló – derül ki a BankRáció.hu közleményéből.
Míg a csökkenő kamatkörnyezet a személyi hitelek kamatait jelentősen, 10 százalék körüli szintre mérsékelte, az egyik konkurens hitelkonstrukció, az áruhitelek kamataira nem volt ekkora hatással. Egy 800 ezer forint összértékű vásárlás esetén a legolcsóbb személyi hitellel akár 300 ezer forinttal alacsonyabb lehet a teljes visszafizetendő összeg, mintha ugyanezt drága áruhitelekből finanszírozza a vásárló – derül ki a BankRáció.hu közleményéből.
Egyes személyi hitelek kamatai, a jegybanki alapkamat egy százalék alá csökkenését követve, 10 százalék alá estek. Bár az ilyen hitelekből továbbra is vannak 10-20 százalék közötti konstrukciók, olcsóbbak az áruhiteleknél, ahol a szóródás sokkal nagyobb, 0-40 százalék közötti teljes hiteldíj-mutatót (thm-et) találhatunk. Az áruhitelek ugyanis nem minden esetben követték a jegybanki alapkamat csökkenését.
„Az áruhiteleknél az apróbetűs részekre is figyelni kell – például kezelési költségekre – vagy egyszerűen arról van szó, hogy a teljes kamatot vagy annak egy részét a kereskedők átvállalják az áruhitelt kínáló pénzintézettől." – mondja Gergely Péter, a bankok ajánlatainak összehasonlításával foglalkozó BankRáció.hu hitelszakértője a „0 százalékos thm"-et kínáló áruhitel-akciókról. „A személyi kölcsönök kamatai ma alacsonynak számítanak az átlagosnál kockázatosabb – azaz ingatlannal nem fedezett – hitelek piacán" – állapította meg Gergely Péter.
A személyi és áruhitelek közötti különbség egyrészt a havi törlesztésben nyilvánulhat meg: a személyi hitelek több ezer vagy akár több tízezer forinttal is kisebb kiadással járhatnak, mint az áruhitelek. "Ha több elektronikai cikket szeretne valaki vásárolni mondjuk összesen 800 ezer forintért 3 éves futamidőre, akkor a legdrágább áruhitelek esetében több mint 1,2 millió forint lesz a teljes visszafizetendő összeg, a legjobb személyi hitelekkel azonban 1 millió forint alatt marad a kiadás." – mondott példát a két hiteltípus közötti különbségre a hitelszakértő.
Ráadásul a piacon gyakoriak a 30-40 százalékos thm-mel hirdetett áruhitel-ajánlatok, amelyek kínálatát a személyi hitelekhez képest jóval nehezebb áttekinteni. Ugyanannál a kereskedőnél ritkán van kettőnél több elérhető áruhitel, és a kereskedőktől is függ, hogy az áruhiteleket folyósító pénzintézetek milyen feltételekkel adják a kölcsönöket a vásárlóknak. Gergely Péter szerint az áruhiteleknél sokkal átláthatóbbak és olcsóbbak azonban a személyi hitelek. Ezeket bármilyen termék vásárlására fordíthatjuk, míg az áruhiteleket csak egy adott árura lehet felvenni, tehát a személyi hitelek ebből a szempontból rugalmasabbak.
„A személyi kölcsön felvétele nem igényel hosszas ügyintézést, 2-3 nap alatt elbírálják őket." – magyarázta Gergely Péter. A szakember azt is kiemelte, hogy azért a személyi hiteleknél is jelentősek lehetnek a különbségek, ezért érdemes alaposan áttekinteni a piacot például online hitelkalkulátorok segítségével. „Milliós összegeknél már nem mindegy, hogy 10 vagy 20 százalék közeli kamaton ketyeg a hitel, pár perc kereséssel megtalálhatjuk az interneten a legolcsóbb ajánlatokat." – fogalmazott a szakértő.
