Az Európai Unió a fogyasztói hitelekkel kapcsolatos weboldalakat vizsgálja – pénzpiaci vizsgálat a fogyasztók érdekében.

1. SZAKASZ: A FOGYASZTÓI HITELEKKEL KAPCSOLATOS SWEEP-VIZSGÁLAT

1. SZAKASZ: A FOGYASZTÓI HITELEKKEL KAPCSOLATOS SWEEP-VIZSGÁLAT

A fogyasztói kölcsönökkel kapcsolatos Sweep-vizsgálat egy EU-n belül folytatott, azon weboldalakat érintő vizsgálat, mely oldalakon a társaságok a fogyasztók részére ajánlanak fogyasztói hiteleket (személyi kölcsön, hitelkártya, gépjárműhitel). Az illetékes nemzeti hatóságok 2011 szeptemberének utolsó hetében több, mint 500 weboldalt vizsgáltak meg a 27 tagállamban, Norvégiában, valamint Izlandon, annak érdekében, hogy megállapítsák a fogyasztói jogokkal történő visszaélést, vagy azzal kapcsolatos mulasztást.

Mi a Sweep-vizsgálat?

Az „EU-sweep" egy közös EU-s vizsgálat, melynek célja a fogyasztóvédelmi jogszabályoknak történő megfelelés ellenőrzése. Magában foglal egy célzott és összehangolt, meghatározott szektort érintő ellenőrzési folyamatot. A nemzeti végrehajtó hatóságok a vizsgálatot követően felszólítják a jogszabályoknak nem megfelelő tevékenységet folytató vállalkozásokat a jogszabályoknak megfelelő tevékenység gyakorlására. Jogi intézkedések azon társaságok ellen foganatosíthatók, amelyek az EU-s fogyasztóvédelmi jogszabályokat sértették meg. A hatóságok az egyes nemzeti ügyekben vizsgálódnak, valamint hajtanak végre intézkedéseket. A határon átnyúló ügyeket illetően a végrehajtó hatóságok együttműködnek más tagállambeli kollégáikkal (pl.: amikor a kereskedő más országból működteti a vállalkozást). Ezt az együttműködést a Fogyasztóvédelmi Együttműködési Hálózat (Consumer Protection Co-operation Network) keretei között bonyolítják a 27 tagállam végrehajtó hatóságai, valamint Norvégia és Izland.

Miért a fogyasztói hitelekkel kapcsolatos weboldalakat választották a Sweep-vizsgálat tárgyául?

A „Consumer Markets Scoreboard"^[1] szerint a pénzügyi szolgáltatások piaca (beleértve a fogyasztói hiteleket is) nem áll mindig összhangban a fogyasztók érdekeivel. Az Európai Fogyasztói Központok (2010-ben 711) részére is több panasz érkezett a fogyasztói kölcsönökkel kapcsolatban. A 2011-es Sweep-vizsgálat lehetőséget teremtett arra, hogy felmérje az EU, hogy a pénzügyi szektor milyen mértékben tesz eleget a Fogyasztói hitelekről szóló irányelv által meghatározott tájékoztatási kötelezettségének. Ez a (tagállamok által nemrég átültetett) jogszabály egyrészt azon információkra vonatkozóan határoz meg követelményeket, melyeket a fogyasztói hitelekkel kapcsolatos hirdetésekben kell közzétenni, másrészt azokat az információkat és tájékoztatásokat illetően, melyeket a szerződés megkötését megelőzően, valamint a kölcsönszerződésben kell a fogyasztó rendelkezésére bocsátani. Azt a célt szolgálja, hogy a fogyasztók számára megkönnyítse az ajánlatok értelmezését és összehasonlítását.

Milyen intézkedések foganatosíthatók?

Az EU-s fogyasztóvédelmi jogszabályokat – és az azok alapján kiszabott szankciókat, valamint büntetéseket – nemzeti szinten hajtják végre. Az intézkedések a következőket foglalhatják magukba: a társasággal történő kapcsolatfelvétel a jogsértő magatartás megváltoztatása, vagy további folytatásának megszüntetése végett, valamint bírságok kiszabása. A végrehajtó hatóságok kötelesek intézkedéseket foganatosítani (szükség esetén ismételten is) egészen a jogsértés megszüntetéséig.

2. SZAKASZ: A TAGÁLLAMOK ÁLTAL LEFOLYTATOTT VIZSGÁLATOK EREDMÉNYEI

Az 562 darab ellenőrzött weboldalból csupán 30 % felelt meg a vonatkozó EU-s fogyasztóvédelmi szabályoknak, és az oldalak 70%-át javasolták további vizsgálatra.

A tagállamok szabadon dönthettek a vizsgált oldalak számáról (akár a források optimalizálása, vagy más okok miatt), ezért vannak olyan tagállamok, melyek több oldalt ellenőriztek. A fenti okok miatt a múltban már jogsértést megvalósító weboldalak ellenőrzése gyakoribb volt a tagállamok részéről.

1. táblázat: A Sweep-vizsgálat során ellenőrzött weboldalak, és a további vizsgálatra javasolt weboldalak száma országonkénti bontásban

3. SZAKASZ: A FOGYASZTÓI KÖLCSÖNÖKKEL KAPCSOLATOS SWEEP-VIZSGÁLATRÓL

Ki vett részt a Sweep-vizsgálatban?

Mind a 27 EU-tagállam, valamint Norvégia és Izland.^[2]

A nemzeti kapcsolattartók elérési útvonala:

http://ec.europa.eu/consumers/enforcement/sweep/consumer_credits/national_press_contacts_en.htm.

Miért szükséges európai együttműködés a Sweep-vizsgálat során?

A félrevezető online eladási gyakorlatokat gyakran külföldön működő társaságok alkalmazzák. Ezeket hatékonyabban lehet lenyomozni egy európai szintű együttműködés esetén. A Fogyasztóvédelmi együttműködésről szóló rendelet szerint az európai hatóságok együttműködnek az illegális kereskedelmi gyakorlatok megszüntetése érdekében. A hálózat bármely problémás szektort megvizsgálhat az Európai Unióban. A hálózat tapasztalatokat oszthat meg, és kicserélheti a legjobb gyakorlatokat, vagy megakadályozhatja a kialakuló, új fenyegetéseket. Ez a fajta együttműködés csökkenti az európai belső piac széttöredezettségét. A harmonizált szabályok és végrehajtás a fogyasztók számára is előnyösek, tekintettel arra, hogy összehasonlítható és tisztességes választási lehetőségeket biztosítanak. Ez jó továbbá az elismert vállalkozásoknak is, tekintettel arra, hogy a végrehajtás megakadályozza a tisztességtelen vagy csalást megvalósító gyakorlatokat, ezáltal kiegyenlített játékteret, valamint tisztességes versenyt biztosítva.

Milyen típusú fogyasztói hitelekkel kapcsolatos termékeket vizsgáltak a Sweep-vizsgálat során?

Tekintettel a piacon található, nagyszámú, különféle fogyasztói kölcsönökre/hitelekre, a Sweep-vizsgálat a leggyakoribb típusú, a Fogyasztói hitelekről szóló irányelv hatálya alá tartozó fogyasztói hitelekre korlátozódott. A Sweep-vizsgálatot végzők (Sweepers) szabadon határozhatták meg, hányféle hitelt ellenőriznek az adott oldalon.

Rulírozó hitel: ez egy nyílt végű hitel, ahol a hitelkeret feltöltésre kerül – például van egy 1000 eurós hitelkeret, amiből felhasznál 200 eurót, és mikor ezt a 200 eurót visszafizeti, az 1000 eurós hitelkeret újból elérhető lesz. Példák a rulírozó hitelre a folyószámla-hitelek és a hitelkártyák.

Hitelkártyák: ez a rulírozó hitel egyik típusa.

Személyi kölcsönök: ez egy hitel-megállapodás, amely a fogyasztó rendelkezésére bocsát egy meghatározott összeget, melyet a fogyasztónak meghatározott időközönként kell visszafizetnie.

"Lump sum": ez egy személyi kölcsön típus, amelynél a fogyasztó egy összeget kap, melyet tipikusan részletekben, meghatározott futamidő alatt fizet vissza.

Gépjármű finanszírozás: ez egy olyan hitel, mely kizárólag gépjármű megvásárlásának finanszírozására szolgál.

Ebben a Sweep-vizsgálatban a jelzálog értékesítést is vizsgálták?

Nem, a jelzálogra vonatkozó esetek kívül esnek a fogyasztói hitelekre vonatkozó irányelv hatályán, amely az alapját képezte a Sweep-vizsgálatnak. Nincs egy egységes, közös szabály a jelzálogra vonatkozóan, de a Bizottság indítványozta egy Irányelv elkészítését, amely jelenleg megvitatás alatt áll.[3]

Milyen típusú intézményeket ellenőrzött a Sweep-vizsgálat?

A Sweep-vizsgálat két típusú szolgáltatói kategóriát vizsgált: a pénzügyi szervezeteket, valamint a hitelközvetítőket. A tagállamok szabadon dönthettek a kiválasztott weboldalakról, valamint azok számáról.

–       A pénzügyi szervezetek (beleértve a bankokat is) különböző pénzügyi szolgáltatást kínálnak ügyfeleik részére. Ebbe beletartoznak a nagybankok, valamint az egészen speciális hitelszolgáltatók. A Sweep-vizsgálat célja, hogy a végrehajtók csak a fogyasztói hitelekre koncentráljanak.

–       A hitelközvetítők megkönnyítik a hitel-megállapodások megkötését a fogyasztók és a hitelnyújtók között, azáltal hogy segítenek a fogyasztónak az előzetes munkában az ajánlatok bemutatásával, vagy a hitelajánlat összefoglalásával. Saját hitelajánlatokat nem nyújtanak.

Mit ellenőriztek?

A fogyasztói hitel Sweep-vizsgálata a lényeges információkra vonatkozó követelményekre koncentrált, amelyeket a kereskedőknek közölniük kell, ha online reklámoznak vagy árulnak fogyasztói hitelt (lásd Sweep Plus 3. 2. pont). A következő információkat vizsgálták:

–       a fogyasztói hitelek hirdetéseiben nyújtott információk

–       az ajánlat főbb jellemzői

–       a kínált fogyasztói hitel teljes összege, magában foglalva az előrelátható díjakat és adókat, tisztességes módon megjelenítve

Főbb általános problémák

2. táblázat: Főbb általános problémák

Megjegyzés: Számos oldalon tapasztalható több probléma

3. táblázat: Problémák hiteltípusok szerint (a weboldalakon megjelölt további vizsgálatok)

A fenti adatok nem teljes körűek, vagy statisztikailag reprezentatívak, mert néhány tagállam olyan oldalakat ellenőrzött, melyekről tudták, hogy problémás, nem pedig véletlenszerűen kiválasztott oldalakat. Ez a Sweep-vizsgálat egy célzott végrehajtó vizsgálat volt, nem fedi le a teljes piacot. A végrehajtók elsődlegesen olyan honlapokra fókuszáltak, amelyeket korábban már vizsgáltak. A hatóságok szabadon választhatták meg a hiteltípusok számát az egyes honlapokon. Egyes tagállamok vizsgálódása csupán egyféle hitelre terjedt ki honlaponként, míg mások több hiteltípust is ellenőriztek oldalanként. Ezen okok miatt az eredmények nem teszik lehetővé a közvetlen összehasonlítást a különböző típusú hiteleket illetően.

A fent jelzett, feltételezett jogsértéseket 169 hitelközvetítő oldalán (87%-a a 195 ellenőrzött oldalnak), és 224 pénzügyi vállalkozás oldalán (61%-a a 367 ellenőrzött oldalnak) találták. Egyes oldalakon több jogsértés is vélelmezhető.

Melyek azok az uniós fogyasztóvédelmi szabályok, amelyeket a pénzügyi szervezeteknél be kell tartaniuk?

A fogyasztóvédelmi közösségi joganyagok és azok nemzeti fordításai tartoznak ide. Nevezetesen:

–                 A fogyasztói hitelekről szóló irányelv 2008/48/EK. Ez az irányelv tartalmazza a szerződést megelőző szakaszban alkalmazott reklámokra vonatkozó információkat.

–                 A tisztességtelen kereskedelmi gyakorlatra vonatkozó irányelv 2005/28/EK. Ezen irányelv tartalmazza, hogy a kereskedőknek világosan és érthetően meg kell jelölniük a kulcsinformációkat, amelyekre a fogyasztóknak szükségük van ahhoz, hogy átgondolt döntés hozhassanak (magában foglalja a hitel teljes költségét, valamint az előrelátható adókat és díjakat).

–                 Tisztességtelen feltételekre vonatkozó irányelv 1993/13/EK. Az irányelv hatálya alá tartozó adásvételi szerződések feltételei nem lehetnek tisztességtelenek, nem lehet jelentős egyenlőtlenség a felek jogait és kötelezettségeit illetően, a fogyasztók hátrányára (például ha az általános szerződési feltételek nem egyszerű és érthető nyelven kerülnek megfogalmazásra)

–                 A pénzügyi szolgáltatások távolsági kereskedelemére vonatkozó 2002/65/EK irányelv. Az irányelv lefekteti a fogyasztók alapvető jogait annak érdekében, hogy növeljék a fogyasztók bizalmát a távolsági kereskedelem technikája iránt – a határon átnyúló internetes tranzakciókra vonatkozóan. Az irányelv tartalmazza a sértő marketing tilalmát, a másik fél korlátozásának szabályait, mint például a kéretlen telefonhívások és e-mailek (hideg hívás vagy spam).

Az eredmények határon átnyúló jelleget mutatnak?

A Sweep-vizsgálat 13 határon átnyúló ügyet azonosított, amelynek további vizsgálata szükséges.

Különböző jogsértések megállapíthatók a tagállamokban?

Vannak hasonló tendenciák a tagállamokon keresztül.

Mennyi időt vesz igénybe a végrehajtás?

Változó, néhány vállalat kész kijavítani a hibáját a végrehajtók első kapcsolatfelvétele után, míg mások minden lehetséges eszközt megragadnak (beleértve a jogi lehetőségeket is), hogy elodázzák a szükséges változtatásokat. A végrehajtás időtartama függ az egyedi ügyek bonyolultságától, valamint attól, hogy szükséges-e nemzetközi koordináció, ebben az esetben akár egy évnél is többet vehet igénybe.

IP/12/XX

[1]Consumer Markets Scoreboard

[2] Szlovénia részt vett, de nem talált online fogyasztói hiteleket ajánló weboldalt.

[3] A lakóingatlanokkal kapcsolatos hitel-megállapodásokra vonatkozó irányelvjavaslat, 2011. március