Egyedi konstrukciós, hitellel kombinált biztosítások ? változnak az igények, változik a piac
7 perc olvasás
A jelenlegi gazdasági helyzetben az emberek egyre kevésbé bírják kifizetni a magas adóterhek mellett kölcsöneik hasonlóan magas törlesztõ részleteit. De mivel a biztosító nem jótokénysági intézmény sok idõnek kellett arra, hogy rájöjjön: változtatni kell valamit . A bankok még egyelõre kivárnak. De az elsõ emberbarátibbnak nevezhetõ konstrukciók egyike már megszületett.
A jelenlegi gazdasági helyzetben az emberek egyre kevésbé bírják kifizetni a magas adóterhek mellett kölcsöneik hasonlóan magas törlesztõ részleteit. De mivel a biztosító nem jótokénysági intézmény sok idõnek kellett arra, hogy rájöjjön: változtatni kell valamit . A bankok még egyelõre kivárnak. De az elsõ emberbarátibbnak nevezhetõ konstrukciók egyike már megszületett.
Április 1-tõl köthetõ a Groupama Biztosító Zrt. új, Tandem elnevezésû, hitellel kombinált életbiztosítása, amely könnyített induló díjfizetésével a hosszú távú hitelfelvétel problémamentes teljesítését segíti elõ. Az új konstrukció lehetõvé teszi, hogy a kombinált életbiztosítással az ügyfelek a hitelezõ banknak csupán a kamatokat törlesszék, majd lejáratkor – életbiztosításuk megtakarításából – egy összegben fizessék vissza a tõkerészt. A választható kiegészítõk védelmet nyújtanak baleset és betegség esetén is. A társaság életbiztosítási állományának 20%-os díjnövekedését várja a Tandemtõl 2007-ben.
Bõvül a Groupama értékesítési partnereinek köre is: új lakásbiztosítást a hazai ingatlanpiac egyik vezetõ vállalata, a Duna House közvetíti az ügyfelek felé.
Az elmúlt években hazánkra jellemzõ lakossági hitel-boom eredményeként egyre magasabb, ún. ?bedõlt hitelek? arányának mérséklésére új, induló részleteiben könnyített díjfizetésû, hitellel kombinált életbiztosítással lép a piacra a Groupama Biztosító Zrt. Az április 1-tõl köthetõ, Tandem elnevezésû vegyes (tartamon belüli halál esetén vagy a tartam végének megélésekor kifizetést teljesítõ)
életbiztosítás a hosszú távú hitelfelvétel zökkenõmentes igénylését és törlesztését segíti elõ, célcsoportja pedig elsõsorban a fiatalabb, ?fészekrakó? korosztály. A kombinált életbiztosítással az ügyfelek – végtörlesztéses bankhitel esetén – a futamidõ alatt a hitelezõ banknak csupán a hitel kamatait fizetik. Lejáratkor az életbiztosításban gyûjtött megtakarításból (amelyet a biztosító garantál) egy összegben fizethetik vissza a tõkerészt.
A Tandem a magyar piacon egyedülálló konstrukciót nyújt: a biztosítási díjfizetés a hitel eredeti díjának kb. 75%-áról indul, majd évente 3%-kal emelkedik. Az ügyfelek a pozitív hiteldöntést követõen rövid idõn belül életbiztosításhoz jutnak, és a teljes futamidõ alatt – a megkötéskor választható kiegészítõkkel, úgymint idõleges vagy végleges díjmentesítés, illetve járadékfizetés – kedvezõ élet, baleset és betegség biztosítási védelem alatt állnak. Betegség esetén a Groupama például az 58. naptól a 365. napig vállalja át a díjfizetést, teljes rokkantság esetén a díjmentesítés végleges.
A biztosító a kiegészítõ opciókkal kiutat és megoldást kínál az ügyfeleknek olyan váratlan helyzetekre, amikor a család létfenntartásához szükséges körülmények alapvetõen megváltoznak. A Tandem bankhitel nélkül is megköthetõ, amennyiben az ügyfeleknek kiegészítõkkel kombinált vegyes életbiztosításra van szükségük. A kombinált életbiztosítás elõnye továbbá, hogy – megfelelõ éves jövedelem esetén – a biztosítási díj alapján szja kedvezmény igényelhetõ (a befizetett díjak 20%-a, maximum 100 ezer forintig).
?Az utóbbi négy évben ugrásszerûen megnövekedett lakossági hitelfelvételek aránya az élet- és nem-életbiztosítások számának jelentõs emelkedését is eredményezte. Napjainkban a lakáshitelek mellé ajánlott, hogy az ügyfelek életbiztosítással rendelkezzenek. Amennyiben hagyományos (a banki törlesztõ részletben kamatot és tõkét is tartalmazó) bankhitelt vesznek fel az igénylõk, akkor elegendõ a ?sima?, kizárólag kockázati elemet tartalmazó életbiztosítás megkötése. Ez azonban nem tartalmaz olyan kiegészítõket, mint az idõleges vagy végleges díjmentesítés, amelyekre a hitelt felvevõknek szükségük lehet, ezért fejlesztettük ki és vezetjük be a piacra új termékünket, a Tandemet? – mondta Dr. Marczi Erika, a Groupama Biztosító Zrt. életbiztosítási igazgatója.
A hitelekhez kapcsolódó nem-életbiztosítások területén – gépjármû szektorban megszerzett elismertségét követõen – a Groupama mostantól az ingatlan piacra is fókuszál: egyedi lakásbiztosítási terméket dolgozott ki, amelyet a hazai ingatlanpiac egyik vezetõ vállalata, a Duna House Holding újonnan megalakult biztosításközvetítõ cége (a Duna House Biztosításközvetítõ és Pénzügyi Tanácsadó Kft.) értékesít az ügyfelek felé. A közös márka alatt értékesített Duna House Lakásbiztosítás néhány héten belül az ingatlanközvetítõ teljes franchise hálózatában – Magyarországon 77 irodában – elérhetõ lesz. A konstrukció elõnyei többek között, hogy azonnali ügyintézéssel, teljes körû szolgáltatást nyújt, minden bank elfogadja, mivel az ajánlat tartalmazza az engedményezési nyilatkozatot is. A biztosítás további elõnye, hogy kár esetén – amennyiben az épület négyzetméter kategóriába sorolása helyes – nincs alulbiztosítás-vizsgálat.
A Groupama évi több ezer Duna House Lakásbiztosítási szerzõdéskötésre számít, Tandem termékétõl pedig életbiztosítási állományának 20%-os díjnövekedését várja az idei évben. A lakossági hitelezésrõl számokban (2006. I. félév)* A jelenlegi hitelezési ciklus 2003 végén érte el tetõpontját, azóta a növekedési ütem általánosan lassult, de továbbra is magas maradt. A hitelek szerkezetét tekintve a lakossági hitelek aránya gyarapszik a leggyorsabban: közel kétszer olyan gyorsan, mint az összes hitelállományé, összetevõi azonban eltérõ tendenciát mutatnak. A gépjármûhitelek 86%-kal, a szabadfelhasználású jelzáloghitelek 153%-kal nõttek az elõzõ év azonos idõszakához képest (állományuk 2005. június végén 242 milliárd forint, 2006. június végén 613 milliárd forint volt), 24%-os növekedése ellenére azonban csökkent a lakáscélú hitelek aránya (70,2%-ról 63,2%-ra). A folyószámlahitelek 51%-kal, a személyi hitelek 17%-kal, az áruvásárlási és egyéb hitelek pedig 11%-kal nõttek.
A legnagyobb kockázatot a hitelezõ pénzintézetek számára a lakosság gyors ütemben folytatódó eladósodása jelenti, hiszen az életszínvonal alakulás perspektívája lényegesen megváltozott az utóbbi években. A kedvezõtlen változások mérséklik a lakosság fizetõképességét, a mintegy 5000 milliárd forintnyi lakossági bankhitel rendszeres törlesztése növekvõ terhet ró a háztartásokra. A lakosság eladósodásának jelenlegi és várható problémái már tükrözõdnek a lakossági hitelek portfolióminõségének romlásában, amelynek kockázatát a hitelezési feltételek – egyes bankoknál tapasztalható – lazítása, továbbá az élezõdõ piaci verseny egyaránt maga után vonja.
Általános tendencia a piacon, hogy a biztosítótársaságok szorosabbra fûzik kapcsolataikat a bankokkal, elsõsorban a hitelezési versenyben rejlõ lehetõségek miatt. A csoportos és egyéni hitelfedezeti biztosítások, a lakáshitelekhez kapcsolódó életbiztosítások olyan termékek, amelyek a bank és a biztosítási szektorhoz egyaránt kapcsolódnak, ezen folyamatok eredményeként pedig jelentõs nagyságú – jelenleg még nem mérhetõ – hitelezési kockázat kerülhet át a biztosítási szektorba.
* Forrás: PSZAF Tájékoztató a felügyeleti szektorok 2006. I. félévi mûködésérõl (2006. október)
