Biztosításkötés ésszel, avagy számolni tudni kell

Nem csupán a nagyobb vállalkozások, hanem már a néhány alkalmazottat foglalkoztató kis- és középvállalkozások is milliókat spórolhatnak évente a jól megválasztott vagyon- és felelősségbiztosításokkal – vonható le a következtetés a Független Biztosítási Alkuszok Magyarországi Szövetségének (FBAMSZ) példaszámítása alapján. Ugyanakkor nem elég a legkedvezőbb árat megtalálni a piacon, az egyedi, csak az adott vállalkozásra jellemző kockázatokat is minél jobban fedezni kell. Az optimális megoldások kereséséhez piaci pozíciója és szakértelme miatt indokolt független alkusz segítségét igénybe venni.

Nem csupán a nagyobb vállalkozások, hanem már a néhány alkalmazottat foglalkoztató kis- és középvállalkozások is milliókat spórolhatnak évente a jól megválasztott vagyon- és felelősségbiztosításokkal – vonható le a következtetés a Független Biztosítási Alkuszok Magyarországi Szövetségének (FBAMSZ) példaszámítása alapján. Ugyanakkor nem elég a legkedvezőbb árat megtalálni a piacon, az egyedi, csak az adott vállalkozásra jellemző kockázatokat is minél jobban fedezni kell. Az optimális megoldások kereséséhez piaci pozíciója és szakértelme miatt indokolt független alkusz segítségét igénybe venni.

Az alkuszok általános tapasztalata szerint a leggyakoribb hiba, hogy az ügyfelek – akár a díjon való spórolás, akár egyszerű tájékozatlanság miatt – nem biztosítják magukat azokra az esetekre, amelyek pedig érzékeny veszteséget okozhatnak számukra. Sokan csak a kártérítési igények elutasításakor szembesülnek azzal, hogy az általuk fedezettnek hitt kockázatokkal szemben valójában védtelenek voltak Előfordul azonban az is, hogy indokolatlanul sokat fizet a vállalkozás olyan károk fedezésére, amelyek – ha véletlenül bekövetkeznek – nem okoznak jelentősebb veszteséget neki.

Az alábbi – átlagosnak mondható kisvállalkozás példáját bemutató – számítás értelemszerűen már eleve feltételezi azoknak a biztosítási módozatoknak a szükségét, amelyeknek összehasonlítását célul tűzte ki. Az abban szereplő konstrukciók egymással összehasonlítható szolgáltatásokat tartalmaznak. A számítás célja az, hogy rávilágítson: a közvetlenül a biztosítóktól kapott és megversenyeztetett ajánlatok révén azonos szolgáltatást feltételezve is évente milliós nagyságrendű lehet a vállalkozás megtakarítása. Anélkül, hogy – a magyar piacon sajnos ma nagyon jellemző módon – túl alacsony összegek és limitek beállításával alulbiztosítottá válna a cég.

Alapadatok

A megyeszékhelyi telephellyel rendelkező kisvállalkozás éves forgalma 100 millió forint, vagyona 50 millió forintra tehető. Az adott évben bővülés miatt 50 millió forintnyi beruházást tervez, melynek során építéshez kötődő biztosítást is érdemes kötnie. 5 alkalmazottja összesen évi nettó 4,8 millió forintot keres. A vállalkozás tulajdonában két személygépkocsi, valamint 2 könnyű, és 2 nehéz-tehergépjármű található, utóbbiak külföldre is járnak.

Biztosítási módozatok és árak

1 Behajthatatlan kintlévőségek biztosítási fedezetére szolgál, önrész bevonásával.

² Időszaki díj, nem naptári évre vonatkozik. Csak a beruházás kezdetétől jelentkezik, ugyanakkor a kockázatviselési időbe a szavatosság és a próbaüzem is beletartozik.

Fontosabb következtetések

• A vagyon- és felelősségbiztosítások területén a díjak igen nagy tartományban szóródnak, nem ritka a 4-6-szoros, sőt, ennél nagyobb mértékű eltérés sem.
• A példában szereplő kisvállalkozás megfelelő biztosítási fedezet elérésére átlagos piaci díjakat feltételezve árbevételének mintegy 4-5 százalékát fordítja (4-5 millió forint/év).
• A hatékony biztosítási portfólió kialakítása számára jelentős, legalább 40-50 százalékos megtakarítást eredményezhet.

„Ezt a megtakarítást azonban a kisvállalkozás jó eséllyel csak független alkusz megbízásával tudja elérni." – érvel Papp Lajos, a Független Biztosítási Alkuszok Magyarországi Szövetségének elnöke. „A sokféle egyedi kockázat fedezetének szakszerű, ugyanakkor költséghatékony megoldása ugyanis alapvetően két tényezőn múlik: egyrészt szakértelem és piaci tapasztalat kell hozzá, másrészt az a független státusz, amely lehetővé teszi az elérhető piaci ajánlatok versenyeztetését."

[1][1] Behajthatatlan kintlévőségek biztosítási fedezetére szolgál, önrész bevonásával.

[2][2] Időszaki díj, nem naptári évre vonatkozik. Csak a beruházás kezdetétől jelentkezik, ugyanakkor a kockázatviselési időbe a szavatosság és a próbaüzem is beletartozik.