Ugrásszerűen nő itthon is a bedőlt hitelek száma, folyamatosan romlik a fizetési fegyelem az SPSS adatai szerint. Fél éven belül Magyarországot is utolérik a hitelválság közvetlen következményei. A válság időszakában egyre több vállalat szeretne hitelhez jutni – bármi áron. A pénzügyi szolgáltatásokat kínálóknak ezért továbbháríthatatlan felelősségük van a hitelfelvételi gyakorlat alakításában. A Clementine nevű adatbányászati megoldással a kockázatelemző szakemberek munkája még pontosabbá és megbízhatóbbá válhat.

 

Ugrásszerűen nő itthon is a bedőlt hitelek száma, folyamatosan romlik a fizetési fegyelem az SPSS adatai szerint. Fél éven belül Magyarországot is utolérik a hitelválság közvetlen következményei. A válság időszakában egyre több vállalat szeretne hitelhez jutni – bármi áron. A pénzügyi szolgáltatásokat kínálóknak ezért továbbháríthatatlan felelősségük van a hitelfelvételi gyakorlat alakításában. A Clementine nevű adatbányászati megoldással a kockázatelemző szakemberek munkája még pontosabbá és megbízhatóbbá válhat.

Az Egyesült Államokban vagy több európai országban végzetesnek bizonyuló viszonylag puha hitelezési gyakorlattal szemben itthon sok tekintetben szigorúbb feltételrendszerek érvényesek. Ugyanakkor a bedőlt hitelek száma az utóbbi időben ugrásszerűen megnövekedett, és a folyamatosan romlik a fizetési fegyelem is. Ez vészjóslóan vetíti előre a világválság következményeit: Magyarországra várhatóan a jövő év derekára gyűrűznek be a válság közvetlen következményei.

A jelenlegi pénzügyi válság, valamint a világban és a gyengélkedő Magyarországon visszavonhatatlanul bekövetkező gazdasági recesszió a hazai bankokat és a pénzvilág egyéb szereplőit is a hitelezési gyakorlat szigorítása felé kell, hogy elmozdítjsa.

 A lakosság valamint a recesszió szempontjából leginkább veszélyeztetett kis-, és középvállalati szektor hitelfelvételi gyakorlatának alakításában továbbra is a pénzügyi szolgáltatásokat kínálóknak van továbbháríthatatlan felelősségük. Tehát mind saját, mind pedig ügyfeleik jövőbeni helyzete iránti elkötelezettségük megnyilvánulásaként hitelezési és kockázatkezelési tevékenységük újraértékelésére és még fegyelmezettebbé tételére kell, hogy koncentráljanak.

A megváltozott makrogazdasági környezet hatásai már elérték Magyarországot. Az egyébként stabilnak mondható háttérrel és megfelelő likviditással rendelkező bankrendszernek egy sérülékeny, devizában eladósodott gazdaságban, az árfolyamok fokozott ingadozása közepette kell folytatnia tevékenységét. A recesszióban elkerülhetetlennek tűnik a forgalom visszaesése, amelyet likviditási problémák és a fizetőképesség további romlása követ.

Mind az állami, mind pedig a vállalati szektorban költségcsökkentés, beruházás visszafogás, növekvő munkanélküliség várható, és a „túlélési stratégiák" kerülnek előtérbe. Kiemelten kockázatos ágazattá lép elő az autóipar, a kereskedem, az építőipar, a mezőgazdaság és az idegenforgalom. A legnagyobb veszteségeket ugyanakkor az árfolyammozgásoknak és egyéb hatásoknak kiszolgáltatott, pénzügyileg alacsonyabban képzett kis-, és középvállalati szektor szereplői szenvedik el. Miért? Mert a nagyobb cégekkel ellentétben jellemzően nem rendelkeznek tartalékokkal. A válság időszakának túlélése kapcsán mind a magán-, mind pedig a vállalati szektorban előtérbe kerülhet a „minden áron hitelhez jutás", amelynek beláthatatlan következményeit a hitelező pénzintézetek feladata felelősen megakadályozni vagy elhárítani.

Egyértelműen világossá vált tehát, hogy a hitelezési gyakorlattal összefüggésben elengedhetetlenül szükséges az eddigieknél is szigorúbb hitel-elbírálási, hitel-, és kockázatkezelési fegyelem, és az ügyfelek helyzetének és tevékenységének mélyebbre ható elemzése mellett kulcsszerephez jut a folyamat minden stádiumában napi rutinná váló monitoring rendszerek és eszközök használata.

Ezekhez a természetszerűleg szigorodó kockázatkezelési folyamatokhoz kapcsolódóan kiemelt szerepet kap a hitelkockázatok elemzésével és megítélésével foglalkozó szakemberek tevékenysége, és az azt támogató, jellemzően számítógépes eszközök, alkalmazások használata. A statisztikai és prediktív elemző megoldások világelső szállítója és az immáron győztes Barack Obama választási kampányát segítő SPSS anyavállalat hazai képviselete, az SPSS Magyarország a közeljövőben kritikus szerepet betöltő kockázatelemzést segítő szoftveralkalmazások előtérbe kerülésére hívja fel a figyelmet.

Az SPSS szerint ebben a helyzetben kifejezetten hasznosak a cég Clementine nevű adatbányászati megoldásának azon modellezési és előrejelzési lehetőségei, amelyek segítségével a kockázatelemző szakemberek munkája a rendelkezésre álló adatokból kinyerhető legteljesebb és legátfogóbb információk felhasználását keresztül még pontosabbá és megbízhatóbbá válhat.

Az alkalmazás a hitelezési jellemzőket, demográfiai adatokat és a hitelezés tárgyára vonatkozó információkat tartalmazó adatbázissal dolgozva képes kockázati szempontból rangsorolni az adott pénzintézet ügyfeleit, modellezési eljárásai segítségével megbecsülhetők úgy nevezett „hitel-bedőlési" mutatók vagy akár az ügyfélállományra vonatkozó keresztértékesítési lehetőségek. Lehetőség van például a tervezett pozitív adóslistára kerülők modellezésén keresztül a banki potenciális vagy meglévő ügyfeleket kiértékelve meghatározni a listában szereplőkre leginkább hasonlító ügyfélcsoportokat, de akár a devizaa alapú hitelek forint alapúra változtatásával kapcsolatos „bedőlési" arányok változásának vizsgálatára is mód nyílik.

Az alkalmazást a hiteltevékenységgel kapcsolatban használó pénzintézet az említett „application scoring" típusú értékeléseken túl úgy nevezett „behavioral scoring" modellezést is végezhet, amelynek segítségével az aktív ügyfélkör múltbeli viselkedésének momentumait (pl. fizetési pontosság) elemezve kiválaszthatóak a jövőbeni magatartást leginkább befolyásoló tényezők, és bizonyos események bekövetkezésének valószínűsége is előre jelezhető.

A szakemberek további előnyként hangsúlyozzák, hogy a Clementine szoftver alkalmas a pénzügyi szektor stabilitásának védelmét célzó, Basel II néven ismert új törvényi keretszabályozás által előírt hitelkockázatok átfogó felméréséhez szükséges és kötelezően végrehajtandó tesztelések elvégzésére is.

Az elemzési és adatbányászati megoldások mellett az egyéb prediktív alkalmazások szerepe is felértékelődhet a rendkívül fegyelmezett hiteltevékenységhez kapcsolódó munka során, és segítséget nyújthat a kimagasló értéket képviselő, megbízható ügyfél-portfólió kialakításában.

           

Vélemény, hozzászólás?

Az email címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöltük